เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 สำหรับคู่สามีภรรยาที่ยื่นภาษีแยกกัน ใช้สิทธิลดหย่อนคนละ 100,000 ได้รายได้หลังเกษียณคนละก้อน

เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 สำหรับคู่สามีภรรยาที่ทำงานทั้งคู่ ใช้ช่องลดหย่อนเบี้ยประกันชีวิตของแต่ละคนให้ครบ และสร้างรายได้หลังเกษียณคนละกรมธรรม์ บทความนี้ตอบเรื่องลดหย่อนภาษี สามีภรรยา, วางแผนเกษียณ คู่ชีวิต, เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 สองกรมธรรม์ และประกันลดหย่อนภาษี ครอบครัว

คู่สามีภรรยาที่ทำงานทั้งคู่มักวางแผนการเงินร่วมกันแทบทุกเรื่อง ทั้งบ้าน รถ และค่าเล่าเรียนลูก แต่พอถึงเรื่องภาษีกลับต่างคนต่างยื่น และมักมีคนหนึ่งที่ใช้สิทธิประกันชีวิตเต็ม อีกคนแทบไม่ได้ใช้เลย

บทความนี้ชวนคู่ชีวิตวางแผนเกษียณเป็นทีม โดยให้แต่ละคนใช้ช่องลดหย่อนเบี้ยประกันชีวิตของตัวเองให้ครบ และได้รายได้หลังเกษียณคนละก้อน ผ่าน เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 ซึ่งจ่ายเบี้ย 10 ปีแล้วจ่ายเงินคืนทุกปีตั้งแต่อายุ 60 ถึง 98

ตัวเลขฝ่ายภรรยามาจากใบเสนอขายจริงของไทยประกันชีวิต กรณีผู้หญิงอายุ 40 ปี ทุนประกัน 300,000 บาท เบี้ยปีละ 100,230 บาท ชำระ 10 ปี รวม 1,002,300 บาท สามีที่อายุเท่ากันจ่ายเบี้ยเท่ากัน เพราะแบบนี้ใช้อัตราเดียวทั้งชายและหญิง

ยื่นภาษีแยกกัน แต่เกษียณพร้อมกัน

สิทธิลดหย่อนเบี้ยประกันชีวิตเป็นของผู้มีเงินได้แต่ละคน ไม่เกินคนละ 100,000 บาทต่อปี ถ้าภรรยาซื้อประกันให้ตัวเองและใช้สิทธิเต็ม สามีก็ยังมีช่องของตัวเองอีก 100,000 บาทแยกกัน คู่ที่ทำงานทั้งคู่จึงมีช่องลดหย่อนรวมกันได้ถึง 200,000 บาทต่อปี

• แต่ละคนจ่ายเบี้ยในชื่อตัวเอง และใช้สิทธิในแบบภาษีของตัวเอง
• เงินคืนหลังอายุ 60 เข้าบัญชีของแต่ละคน ไม่ต้องรอให้อีกฝ่ายจัดการ
• ถ้าคนหนึ่งจากไปก่อน อีกคนยังมีรายได้ของตัวเองต่อ

คนละกรมธรรม์ คนละรายได้

ถ้าทั้งคู่อายุ 40 และทำคนละทุน 300,000 บาท ครอบครัวจะจ่ายเบี้ยรวมปีละ 200,460 บาท และได้เงินคืนรวมสองกรมธรรม์ตามตารางนี้

ช่วงอายุ	ต่อคนต่อปี	สองคนรวมต่อปี
60–70	45,000	90,000
71–85	60,000	120,000
86–98	75,000	150,000
ครบสัญญาอายุ 99	300,000	600,000

เงินคืนของแต่ละคนผูกกับอายุของคนนั้น ถ้าอายุห่างกันหลายปี เงินคืนก้อนแรกของแต่ละคนจะมาไม่พร้อมกัน ซึ่งช่วยให้มีรายได้เข้าบ้านต่อเนื่องหลายปีขึ้น

ตัวเลขต่อหนึ่งกรมธรรม์

หนึ่งกรมธรรม์ทุน 300,000 บาท จ่ายเบี้ยรวม 1,002,300 บาท รับเงินคืน 2,370,000 บาท บวกทุนครบสัญญา 300,000 บาท เป็น 2,670,000 บาท มากกว่าเบี้ย 1,667,700 บาท ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีตามใบเสนอขาย 2.70% ไม่มีเงินปันผล ทุกตัวเลขจึงเป็นของที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

ต่อหนึ่งกรมธรรม์	บาท
เบี้ยปีละ (10 ปี)	100,230
เบี้ยรวม	1,002,300
เงินคืนรวม 39 งวด	2,370,000
ครบสัญญาอายุ 99	300,000
รวมรับ	2,670,000

ภาษีที่ครอบครัวประหยัดได้

เบี้ยแต่ละกรมธรรม์ใช้สิทธิได้เต็ม 100,000 บาท ถ้าภรรยาอยู่ฐาน 20% และสามีอยู่ฐาน 25% ครอบครัวประหยัดภาษีรวมปีละ 45,000 บาท สิบปีรวม 450,000 บาท ตัวเลขจริงขึ้นกับฐานภาษีของแต่ละคน

ฐานภาษีของแต่ละคน	ประหยัดต่อคนต่อปี	ต่อคน 10 ปี
10%	10,000	100,000
20%	20,000	200,000
25%	25,000	250,000
30%	30,000	300,000

ถ้าคนหนึ่งยังไม่มีเงินได้ที่ต้องเสียภาษี การให้คนนั้นเป็นผู้จ่ายเบี้ยจะไม่ได้ประโยชน์ทางภาษี ให้คนที่มีฐานภาษีสูงกว่าใช้ช่องก่อน ตรวจหลักเกณฑ์ได้ที่ สิทธิประกันชีวิตสำหรับผู้มีเงินได้แต่ละคน (กรมสรรพากร)

ถ้าบ้านต้องใช้เงินก้อนก่อน

ค่าเวนคืนช่วงต้นต่ำกว่าเบี้ย สิ้นปีที่ 5 อยู่ที่ 423,000 บาทต่อกรมธรรม์ และเกินเบี้ยรวมเมื่อสิ้นปีที่ 12 คู่ที่มีภาระผ่อนบ้านหรือค่าเทอมลูกควรมีเงินสำรองของบ้านแยกไว้ก่อน ถ้ายกเลิกหลังอายุ 60 ให้นับเงินคืนที่รับแล้ว เช่น อายุ 70 ได้คืนรวม 1,515,300 บาท จากค่าเวนคืน 1,020,300 บาท บวกเงินคืน 495,000 บาท

ข้อควรรู้สำหรับคู่ชีวิต

• แต่ละคนต้องตรวจสุขภาพและตอบคำถามสุขภาพเอง รับอายุไม่เกิน 50 ปี
• ระบุอีกฝ่ายเป็นผู้รับประโยชน์ได้ ถ้าเสียชีวิต ผู้รับประโยชน์ได้จำนวนที่มากกว่าระหว่างทุน ค่าเวนคืน หรือ 105% ของเบี้ยที่จ่ายแล้วหักเงินคืนที่รับไป
• ถ้ารับประกันแบบภัยมาตรฐาน แต่ละคนได้ ทพ. แถมฟรี
• ถ้างบรวมตึง เริ่มคนละทุนเล็กดีกว่าคนเดียวทุนใหญ่

คำถามจากคู่สามีภรรยา

ภรรยาไม่มีรายได้ ซื้อในชื่อภรรยาได้ไหม?

ซื้อได้ แต่สิทธิลดหย่อนเป็นของผู้มีเงินได้ที่ยื่นภาษี ถ้าภรรยาไม่มีเงินได้ เบี้ยก้อนนี้จะไม่ช่วยลดภาษีของใคร

อายุห่างกัน 5 ปี ควรเริ่มพร้อมกันไหม?

เริ่มพร้อมกันได้ เบี้ยของคนที่อายุมากกว่าจะสูงกว่าเล็กน้อย และเงินคืนก้อนแรกของแต่ละคนจะมาห่างกันตามอายุ

ถ้าหย่าร้าง กรมธรรม์เป็นของใคร?

กรมธรรม์เป็นของผู้เอาประกันแต่ละคน เปลี่ยนผู้รับประโยชน์ได้ตามขั้นตอนของบริษัท

เงินคืนเข้าบัญชีไหน?

เข้าบัญชีของผู้เอาประกันแต่ละคน หรือเลือกคงสะสมไว้กับบริษัทได้ ที่ดอกเบี้ยปัจจุบัน 1% ต่อปี

แบบนี้มีเงินปันผลไหม?

ไม่มี

ข้อกำหนดและคำเตือน

• ตัวเลขต่อกรมธรรม์มาจากใบเสนอขายผู้หญิงอายุ 40 ปี ทุน 300,000 บาท ตัวเลขสองคนคือการคูณสอง
• ค่าเวนคืนต่อกรมธรรม์ต่ำกว่าเบี้ยรวมตลอด 11 ปีแรก ประกันชีวิตจึงไม่ใช่ที่พักเงินระยะสั้น
• ทุกยอดในบทความเป็นผลประโยชน์ตามสัญญา ไม่มีเงินปันผลมาเกี่ยว
• สิทธิลดหย่อนของแต่ละคนไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี รวมทุกกรมธรรม์ของคนนั้น

วางแผนเกษียณเป็นทีม

ส่งอายุและฐานภาษีของทั้งสองคน พร้อมยอดเบี้ยประกันชีวิตที่แต่ละคนใช้สิทธิอยู่ ตัวแทนจะทำใบเสนอขายของแต่ละคนให้ช่องลดหย่อนเต็มพอดี การขอตัวเลขยังไม่ใช่การสมัครและไม่มีข้อผูกมัด