ไลฟ์เวิร์ส เวลท์ ฟิต 99/99 สำหรับหัวหน้าครอบครัว คุ้มครองทุนบวกมูลค่าบัญชี ลดหย่อน 20 ปี

ไลฟ์เวิร์ส เวลท์ ฟิต 99/99 ให้หัวหน้าครอบครัวได้สองอย่างในกรมธรรม์เดียว คือความคุ้มครองชีวิตที่จ่ายทุนประกันบวกมูลค่าบัญชีกรมธรรม์ และสิทธิลดหย่อนภาษีต่อเนื่อง 20 ปีจากเงินสดที่จ่ายจริงเพียง 5 ปีแรก

คนที่มีคนข้างหลังพึ่งพิงมักถามสองคำถาม ถ้าวันหนึ่งไม่อยู่ ครอบครัวได้เท่าไหร่ และเงินที่จ่ายไปช่วยเรื่องภาษีได้แค่ไหน บทความนี้ตอบทั้งสองข้อด้วยตัวเลขเดียวกัน ตัวเลขทั้งหมดมาจากตัวอย่างการคำนวณผลประโยชน์ของบริษัท ผู้หญิงอายุ 30 ปี ทุนประกัน 800,000 บาท เบี้ยหลักปีละ 100,000 บาท อัตราผลตอบแทนคาดหวัง 2.50% ต่อปี ซึ่งไม่ใช่ตัวเลขที่รับรอง บริษัทรับรองขั้นต่ำ 1% ต่อปี

ไลฟ์เวิร์ส เวลท์ ฟิต 99/99 คุ้มครองครอบครัวอย่างไร

ความคุ้มครองของแบบนี้ไม่ได้คงที่ตลอดสัญญา เพราะคิดจากทุนประกันบวกมูลค่าบัญชี ณ ขณะนั้น ยิ่งบัญชีโต เงินที่ครอบครัวจะได้รับก็มากขึ้นตาม

ปีกรมธรรม์	อายุ	มูลค่าบัญชี (บาท)	ครอบครัวได้รับ (บาท)
ปีที่ 1	30	50,780	850,780
ปีที่ 5	34	382,722	1,182,722
ปีที่ 10	39	442,690	1,242,690
ปีที่ 15	44	508,969	1,308,969
ปีที่ 20	49	581,530	1,381,530

ตัวเลขช่วงปีที่ 6–20 คิดหลังถอนเงินมาชำระเบี้ยแล้ว ความคุ้มครองจึงยังเพิ่มขึ้นทุกปี แม้ไม่ได้จ่ายเงินสดเพิ่ม

เลือกแบ่งผู้รับประโยชน์ได้ 2 ส่วน

กรมธรรม์นี้เลือกแบ่งกลุ่มผู้รับประโยชน์ได้ ทั้งส่วนของทุนประกันและส่วนของมูลค่าบัญชี เช่น ให้ส่วนของทุนประกันกับคู่สมรสเพื่อใช้จ่ายในบ้าน แล้วให้ส่วนของมูลค่าบัญชีกับลูกเป็นเงินตั้งตัว การแบ่งจริงระบุตามแบบฟอร์มของบริษัท

แผนภาพผลประโยชน์ ไลฟ์เวิร์ส เวลท์ ฟิต 99/99

แผนภาพนี้แสดงทั้งแผนในแผ่นเดียว แถบบนคือความคุ้มครองชีวิต วงสีแดงคือปีที่จ่ายเงินสด วงสีฟ้าคือปีที่ถอนมูลค่าบัญชีมาชำระเบี้ย และแถวล่างคือมูลค่าบัญชีสิ้นปี

ช่วง	สิ่งที่เกิดขึ้น
ปีที่ 1–5 อายุ 30–34	จ่ายเงินสดปีละ 100,000 บาท รวม 500,000 บาท
ปีที่ 6–20 อายุ 35–49	ถอนเงินสดแบบประจำจากบัญชีปีละ 100,000 บาทมาชำระเบี้ยหลัก รวม 1,500,000 บาท
ตลอดสัญญาถึงอายุ 99 ปี	คุ้มครองทุน 800,000 บาท บวกมูลค่าบัญชี

ภาระของบ้านลดลง สิทธิลดหย่อนยังเดินต่อ

หัวหน้าครอบครัวช่วงอายุ 30 ปลายถึง 40 กลาง มักมีรายจ่ายเพิ่มทุกปี ทั้งค่าเรียนลูกและค่าดูแลพ่อแม่ แผนนี้ใช้เงินสดเฉพาะ 5 ปีแรก ช่วงที่รายจ่ายของบ้านสูงจึงไม่ต้องกันเงินเพิ่มสำหรับเบี้ยประกันก้อนนี้

ขั้นภาษี	ลดได้ต่อปี	รวม 20 ปี
5%	5,000	100,000
10%	10,000	200,000
15%	15,000	300,000
20%	20,000	400,000
25%	25,000	500,000
30%	30,000	600,000
35%	35,000	700,000

เบี้ยปีละ 100,000 บาทเต็มเพดานสิทธิลดหย่อนเบี้ยประกันชีวิตพอดี ถ้ามีกรมธรรม์อื่นใช้สิทธิอยู่แล้ว ให้ลดเบี้ยหลักลงตามสิทธิที่เหลือ หลักเกณฑ์ตามกรมสรรพากร

ตารางผลประโยชน์ละเอียดครบ 20 ปี

ตารางเต็มแสดงเบี้ยหลัก ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ ค่าการประกันภัย เงินที่ถอนมาชำระ มูลค่าบัญชี และเงินกรณีเสียชีวิตทุกปี ตามตัวอย่างของบริษัท

จุดที่ควรดู มูลค่าบัญชีสิ้นปีที่ 5 อยู่ที่ 382,722 บาท ต่ำกว่าเงินสดที่จ่าย เพราะ 5 ปีแรกมีค่าดำเนินการรวม 140,000 บาท ส่วนสิ้นปีที่ 20 บัญชีโตถึง 581,530 บาท มากกว่าเงินสดที่จ่าย 81,530 บาท ตามสมมติฐาน 2.50% ต่อปี

ก่อนตัดสินใจ หัวหน้าครอบครัวควรเช็ก 3 เรื่อง

• ความคุ้มครองลดลงทุกครั้งที่ถอน เพราะเงินกรณีเสียชีวิตคิดจากมูลค่าบัญชีที่เหลือ
• ผลตอบแทนส่วนที่เกิน 1% ไม่รับรอง ถ้าผลตอบแทนต่ำ ความคุ้มครองส่วนมูลค่าบัญชีจะโตช้ากว่าตาราง
• ทุนประกัน 800,000 บาทในตัวอย่างอาจยังไม่พอสำหรับภาระของบางบ้าน ควรคำนวณหนี้สินและค่าใช้จ่ายของครอบครัวประกอบ

ใครเหมาะกับ ไลฟ์เวิร์ส เวลท์ ฟิต แผนเงินต้น 5 ปี

• หัวหน้าครอบครัวที่เสียภาษีทุกปี
• มีเงินก้อนแบ่งจ่ายได้ปีละ 100,000 บาท 5 ปี
• อยากให้ครอบครัวได้ทั้งทุนประกันและเงินในบัญชี
• ไม่อยากเพิ่มรายจ่ายประจำในช่วงที่ลูกโต

คำถามที่พบบ่อย

ถ้าเสียชีวิตปีที่ 10 ครอบครัวได้เท่าไหร่?

ตามตัวอย่างของบริษัท ได้ทุนประกัน 800,000 บาทบวกมูลค่าบัญชี 442,690 บาท รวม 1,242,690 บาท

แบ่งเงินให้คู่สมรสกับลูกคนละส่วนได้ไหม?

ได้ เลือกแบ่งกลุ่มผู้รับประโยชน์ส่วนของทุนประกันและส่วนของมูลค่าบัญชีแยกกันได้

ซื้อสัญญาเพิ่มเติมเช่นประกันสุขภาพได้ไหม?

ซื้อหรือเพิ่มทุนสัญญาเพิ่มเติมได้หลังครบรอบปีที่ 1 ตามการพิจารณาของบริษัท

ครบอายุ 99 ปีได้อะไร?

ได้มูลค่าบัญชีกรมธรรม์ ณ วันครบสัญญา

ข้อควรทราบ

• บริษัทรับรองผลตอบแทนขั้นต่ำ 1% ต่อปี มูลค่าบัญชีในบทความใช้สมมติฐาน 2.50% ซึ่งไม่รับรอง
• ค่าการประกันภัยเพิ่มขึ้นตามอายุ และหักจากบัญชีทุกปี
• ค่าใช้จ่ายในการถอนของเบี้ยหลักปีที่ 1–4 คือ 70% 50% 30% และ 10%
• สิทธิลดหย่อนภาษีตามหลักเกณฑ์กรมสรรพากร
• ตัวเลขของคุณดูจากใบเสนอขายตามอายุและเพศ

ขอใบเสนอขายสำหรับครอบครัวของคุณ

ส่งอายุ เพศ จำนวนคนที่พึ่งพิง และสิทธิลดหย่อนที่ใช้ไปแล้ว จะได้ตารางความคุ้มครองและมูลค่าบัญชีรายปีไปคุยกับคนในบ้านก่อนตัดสินใจ