เกษมทรัพย์ 130 สำหรับคนทำงานที่เงินเดือนหมดทุกเดือน สร้างวินัยออม 20 ปีด้วยเบี้ยรายเดือน

เกษมทรัพย์ 130 สำหรับคนทำงานรุ่นใหม่ที่เงินเดือนหมดทุกเดือน เลือกทุนตามงบ เบี้ยรายเดือน เงินคืนระหว่างทาง และข้อเสียที่ต้องรู้ บทความนี้ตอบเรื่องเก็บเงินไม่อยู่ ทำยังไง, ประกันออมทรัพย์ จ่ายรายเดือน, เกษมทรัพย์ 130 รายเดือน และวินัยการออม คนทำงาน

เงินเดือนเข้าบัญชีวันเดียวกันทุกเดือน แต่หลายคนบอกตรงกันว่าพอถึงสัปดาห์สุดท้าย ยอดในบัญชีแทบไม่เหลือ ไม่ใช่เพราะใช้ฟุ่มเฟือย แต่เพราะเงินที่ตั้งใจจะเก็บไม่มีที่อยู่ของตัวเอง มันปนอยู่กับเงินใช้ แล้วค่อย ๆ หายไปกับรายจ่ายเล็ก ๆ

บทความนี้เขียนให้คนทำงานรุ่นใหม่ ทั้งพนักงานบริษัท ข้าราชการ และคนทำงานอิสระ ที่อยากเริ่มเก็บเงินแบบไม่ต้องพึ่งความตั้งใจทุกเดือน เกษมทรัพย์ 130 เป็นตัวเลือกหนึ่งที่เหมาะ เพราะรับทุกอาชีพและเลือกจ่ายเบี้ยเป็นรายเดือนได้

ตัวเลขในบทความมาจากตัวอย่างในเอกสารของไทยประกันชีวิต กรณีผู้ชายอายุ 35 ปี ทุนประกัน 100,000 บาท เบี้ยปีละ 5,920 บาท ชำระ 20 ปี รวม 118,400 บาท ถ้าจ่ายรายเดือนจะเป็นเดือนละ 540 บาท

เงินที่ไม่มีที่อยู่ มักหายไปก่อนสิ้นเดือน

• โอนเข้าบัญชีออมทรัพย์เอง แต่ถอนออกมาเมื่อมีเรื่องด่วนทุกครั้ง
• ตั้งใจเก็บส่วนที่เหลือ แต่ทุกเดือนไม่มีอะไรเหลือ
• อยากออมระยะยาว แต่ไม่รู้จะเริ่มจากเท่าไร

วิธีที่ได้ผลกับคนส่วนใหญ่คือ จ่ายตัวเองก่อน ตัดเงินออมออกตั้งแต่วันเงินเดือนเข้า แล้วใช้เท่าที่เหลือ เบี้ยประกันรายเดือนทำหน้าที่นี้ได้ เพราะมีวันครบกำหนดชัด และถอนออกมาใช้ง่าย ๆ ไม่ได้

เริ่มจากเดือนละเท่าไรดี

ทุนขั้นต่ำของแบบนี้ 50,000 บาท ต่ำกว่า 500,000 บาทเพิ่มทีละ 50,000 บาท ผู้ชายอายุ 35 ปีเลือกได้ประมาณนี้

ทุนประกัน	เบี้ยรายปี	รวม 20 ปี	เงินครบสัญญา
100,000	5,920	118,400	114,000
150,000	8,880	177,600	171,000
200,000	11,840	236,800	228,000
300,000	17,760	355,200	342,000

เริ่มทุนเล็กก่อนแล้วค่อยทำเพิ่มอีกฉบับเมื่อเงินเดือนขึ้นก็ได้ ดีกว่าเริ่มทุนใหญ่แล้วต้องหยุดกลางทาง

ยี่สิบปีของวินัย มีรางวัลระหว่างทาง

การออมยาวยี่สิบปีจะเหนื่อยถ้าไม่เห็นผลเลย แบบนี้มีเงินคืน 4% ของทุนทุกครบรอบ 4 ปี คือปีที่ 4, 8, 12 และ 16 ทุนแสนได้ครั้งละ 4,000 บาท เหมือนรางวัลเล็ก ๆ ที่บอกว่ามาถูกทาง และเมื่อครบปีที่ 20 ได้ 104% ของทุนบวกเงินคืนอีก 10% รวม 114,000 บาท

ก้อนเงิน	ทุน 100,000
เงินคืน 4 ครั้ง	16,000
ครบสัญญา	114,000
รวมส่วนรับรอง	130,000
เบี้ยรวม	118,400
มากกว่าเบี้ย	11,600

ส่วนเงินปันผลตอนครบสัญญา บริษัทจะแจ้งอัตราให้ทราบก่อน ไม่ได้รับรองจำนวน จึงไม่นับรวมในตาราง

ข้อเสียที่ต้องรู้ก่อนเริ่ม

แบบนี้เน้นวินัยและความคุ้มครอง ผลตอบแทนส่วนรับรองไม่สูง ถ้าหยุดจ่ายช่วงต้นจะได้คืนน้อยกว่าที่จ่าย เคสผู้ชายอายุ 35 ได้คืนรวม (ค่าเวนคืนบวกเงินคืนที่รับแล้ว) เกินเบี้ยครั้งแรกเมื่อสิ้นปีที่ 17

สิ้นปีที่	เบี้ยที่จ่ายแล้ว	ค่าเวนคืน	เงินคืนที่รับแล้ว	ได้คืนรวม
4	23,680	9,000	4,000	13,000
8	47,360	28,600	8,000	36,600
12	71,040	50,500	12,000	62,500
17	100,640	85,500	16,000	101,500

• เลือกเบี้ยที่จ่ายไหวแม้เดือนที่มีรายจ่ายพิเศษ
• ถ้าจำเป็นต้องใช้เงินจริง กู้ตามกรมธรรม์ได้แทนการยกเลิก
• ใบเสนอขายระบุว่าเป็นแบบต้องตรวจสุขภาพ

ลดหย่อนภาษีได้ด้วย

คนเริ่มทำงานหลายคนอยู่ฐานภาษี 5% หรือยังไม่ถึงเกณฑ์เสียภาษี เมื่อเงินเดือนขึ้นจนเข้าฐานภาษี เบี้ยของแบบนี้ใช้สิทธิในหมวดประกันชีวิตได้ตามจ่ายจริง ฐาน 5% ทุนแสนลดภาษีได้ปีละ 296 บาท ดูหลักเกณฑ์ที่ กรมสรรพากร

คำถามจากคนทำงานรุ่นใหม่

ทำงานฟรีแลนซ์ สมัครได้ไหม?

ได้ แบบนี้รับทุกอาชีพ ตามหลักเกณฑ์พิจารณาของบริษัท

ตัดบัญชีอัตโนมัติได้ไหม?

ชำระรายเดือนได้ ช่องทางชำระให้ตัวแทนแจ้งตามที่บริษัทเปิดให้ในขณะนั้น

ถ้าเสียชีวิตระหว่างทาง ครอบครัวได้อะไร?

ได้ทุนประกันหรือค่าเวนคืน แล้วแต่จำนวนใดมากกว่า ทุนแสนได้อย่างน้อย 100,000 บาท

ข้อกำหนดและคำเตือน

• ตัวเลขมาจากตัวอย่างในเอกสารบริษัท ผู้ชายอายุ 35 ปี ทุน 100,000 บาท
• บริษัทไม่รับรองจำนวนเงินปันผล
• ประกันชีวิตไม่ใช่บัญชีเงินฝาก ถอนตามใจไม่ได้

เริ่มจ่ายตัวเองก่อนตั้งแต่เดือนหน้า

บอกอายุ เงินเดือนโดยประมาณ และยอดที่อยากกันไว้ทุกเดือน ตัวแทนจะเลือกทุนที่ไม่ทำให้สิ้นเดือนตึงเกินไป ขอตัวเลขไม่มีข้อผูกมัด