เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 สำหรับผู้หญิงวางแผนเกษียณเอง รายได้ทุกปีถึงอายุ 98 ไม่กลัวอายุยืนกว่าเงิน

เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 สำหรับผู้หญิงที่วางแผนเกษียณด้วยตัวเอง รับมือความเสี่ยงอายุยืนกว่าเงิน ดูเงินคืนตามช่วงอายุ ตัวเลขเคสของบริษัท สิทธิภาษี และข้อควรระวัง บทความนี้ตอบเรื่องวางแผนเกษียณ ผู้หญิง, ประกันเงินคืน หลังเกษียณ ผู้หญิง, เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 เงินคืนรายปี และเลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 ลดหย่อนภาษี

เวลาผู้หญิงวัยทำงานวางแผนเกษียณ คำถามที่มักตั้งคือ "ต้องมีเงินเท่าไรถึงจะพอ" แต่อีกคำถามที่สำคัญไม่แพ้กันและถูกพูดถึงน้อยกว่าคือ "ต้องพอไปถึงอายุเท่าไร" ผู้หญิงโดยเฉลี่ยมีอายุยืนกว่าผู้ชาย หลายคนใช้ชีวิตช่วงท้ายคนเดียวหลังคู่ชีวิตจากไป และหลายคนเลือกไม่แต่งงานหรือไม่มีลูกตั้งแต่แรก ความเสี่ยงที่แท้จริงจึงไม่ใช่แค่เงินไม่พอ แต่คือ "อายุยืนกว่าเงิน"

บทความนี้มอง เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 จากมุมของผู้หญิงที่ตั้งใจสร้างรายได้หลังเกษียณด้วยตัวเอง แผนนี้จ่ายเบี้ย 10 ปี คุ้มครองถึงอายุ 99 ปี มีเงินคืนก้อนแรกที่อายุ 60 ปี แล้วมีเงินเข้าทุกปีจนถึงอายุ 98 ปี และรับเงินครบกำหนดอีกก้อนเมื่ออายุ 99 ปี

ตัวเลขทั้งหมดมาจากตัวอย่างในเอกสารแนะนำแบบของบริษัท กรณีผู้เอาประกันชายอายุ 40 ปี ทุน 100,000 บาท เบี้ยปีละ 33,835 บาท ชำระ 10 ปี รวม 338,350 บาท เบี้ยของผู้หญิงและของอายุอื่นต่างไปจากนี้ แต่เงินคืนและเงินครบสัญญาที่รับรองคิดจากทุนเท่านั้น ทุนเท่ากันจึงได้เงินคืนเท่ากัน

ทำไมผู้หญิงต้องวางแผนเกษียณ "ยาวกว่า" ที่คิด

• ช่วงชีวิตหลังเกษียณยาวกว่า เงินก้อนเดียวที่เตรียมไว้ต้องถูกแบ่งใช้หลายปีกว่า
• รายได้สะสมตลอดชีวิตมักขาดช่วง หลายคนเคยลดงานหรือหยุดงานเพื่อดูแลลูกหรือพ่อแม่ ทำให้เงินออมเกษียณขาดตอน
• ช่วงท้ายของชีวิตอาจอยู่คนเดียว ไม่ว่าจะเพราะเป็นโสด หรือคู่ชีวิตจากไปก่อน ค่าดูแลและค่าผู้ช่วยในบ้านจึงเป็นภาระของตัวเอง
• เงินก้อนเสี่ยงต่อการหมดก่อน ถ้ารับเงินเกษียณเป็นก้อนเดียว การใช้เร็วเกินไปในช่วงต้นอาจทำให้ช่วงท้ายตึง

ทางออกที่นักวางแผนการเงินมักแนะนำคือ สร้างรายได้หลังเกษียณที่ "จ่ายเป็นงวด และจ่ายนานพอ" ไว้อย่างน้อยหนึ่งชั้น เพื่อให้ไม่ว่าจะอายุยืนแค่ไหน ก็ยังมีเงินเข้ามาทุกปี

สิ่งที่แผนนี้ให้ ตามช่วงอายุ

อายุ	% ของทุน	ทุน 100,000 บาท
60	50%	50,000
61–98 (38 ปี)	ปีละ 15%	ปีละ 15,000
99	100%	100,000
รวมที่รับรอง	720%	720,000
เงินปันผลที่อายุ 60	ไม่รับรอง	ขึ้นกับผลดำเนินงาน

ตารางนี้เป็นเงื่อนไขของแบบ คิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของทุนประกัน ใช้ได้ไม่ว่าคุณจะเลือกทุนเท่าไร ผลประโยชน์ที่รับรองการจ่ายตลอดสัญญารวม 720% ของทุน มาจากเงินคืนสะสม 620% และเงินครบกำหนดอีก 100% ส่วนเงินปันผลที่อายุ 60 ปีเป็นโอกาสที่ไม่รับรองการจ่าย

จุดที่ตอบโจทย์ "อายุยืนกว่าเงิน" ได้ตรงที่สุดคือเงินคืนปีละ 15% ของทุนที่จ่ายต่อเนื่องตั้งแต่อายุ 61 ถึง 98 ปี รวม 38 ปี ยิ่งอายุยืน ยิ่งได้รับหลายงวด ซึ่งกลับด้านกับเงินก้อนที่ยิ่งอายุยืนยิ่งต้องแบ่งบางลง

ข้อมูลการรับประกันของแบบ

เรื่องที่ผู้หญิงมักถาม	คำตอบจากเอกสารบริษัท
เริ่มได้ถึงอายุเท่าไร	50 ปี (เริ่มได้ตั้งแต่อายุ 15 วัน)
ต้องตรวจสุขภาพไหม	ตรวจ และตอบคำถามสุขภาพ
จ่ายเบี้ยนานแค่ไหน	10 ปี เลือกงวดรายปีถึงรายเดือน
คุ้มครองถึงเมื่อไร	อายุ 99
ถ้าทุพพลภาพระหว่างจ่าย	ทพ. ยกเว้นเบี้ยที่เหลือ (ฟรีเมื่อเป็นภัยมาตรฐาน)
ทุนเริ่มต้น	50,000 บาท

เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 ต้องตรวจสุขภาพและตอบคำถามสุขภาพ รับอายุ 15 วันถึง 50 ปี ผู้หญิงที่เริ่มตอนอายุยังน้อยและสุขภาพดีมักผ่านการพิจารณาได้ราบรื่นกว่า และเบี้ยต่ำกว่าการเริ่มตอนอายุมาก สัญญาเพิ่มเติมยกเว้นเบี้ยกรณีทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง (ทพ.) แถมให้ฟรีเมื่อรับประกันแบบภัยมาตรฐาน ถ้าวันหนึ่งคุณทำงานต่อไม่ได้ตามเงื่อนไข บริษัทยกเว้นเบี้ยที่เหลือ และแผนเกษียณยังเดินต่อจนจบ

เคสของบริษัท ทุน 100,000 บาท: เงินเข้าออกจริงเป็นอย่างไร

เบี้ยปีละ 33,835 บาทเท่ากับการกันเงินราว 2,820 บาทต่อเดือน ตัวเลขนี้ใช้วางงบเท่านั้น เพราะเคสเป็นการจ่ายรายปี เมื่อจ่ายครบ 10 ปี ช่วงอายุ 40 ถึง 49 ปี เบี้ยรวม 338,350 บาท หลังจากนั้นไม่ต้องจ่ายอีก ผู้หญิงที่เริ่มตอนอายุน้อยกว่านี้มีเวลารอนานขึ้นก่อนถึงอายุ 60 แต่เงินคืนรายปีต่อทุนเท่าเดิม

เงินที่ได้รับตลอดสัญญา แยกตามสมมติฐานเงินปันผล

ทุน 100,000 บาท	รับรองเท่านั้น	ถ้าปันผลกรณี 3%	ถ้าปันผลกรณี 5%
เงินคืน + ครบสัญญา	720,000	720,000	720,000
เงินปันผลอายุ 60	—	46,810	163,230
รวมที่ได้	720,000	766,810	883,230
เทียบเบี้ยรวม 338,350	2.13 เท่า	2.27 เท่า	2.61 เท่า
IRR	2.21%	2.52%	3.31%

คอลัมน์ "รับรองการจ่าย" คือส่วนที่ควรใช้ตัดสินใจ เคสนี้ได้เงินคืนที่อายุ 60 ปี 50,000 บาท ได้ปีละ 15,000 บาทตั้งแต่อายุ 61 ถึง 98 ปีรวม 570,000 บาท และเงินครบกำหนดที่อายุ 99 ปี 100,000 บาท รวม 720,000 บาท ผลต่างกับเบี้ยรวม 381,650 บาท ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีของส่วนที่รับรองประมาณ 2.21%

คอลัมน์ปันผลกรณี 3% 4% และ 5% เป็นเพียงตัวอย่างการคำนวณจากอัตราผลตอบแทนการลงทุนสมมติแบบคงที่ตลอดสัญญา เงินปันผลไม่รับรองการจ่าย ของจริงขึ้นกับผลการดำเนินงานของบริษัท และมีโอกาสไม่ได้รับเลย ควรมองเป็นส่วนเพิ่มถ้ามี ไม่ใช่ตัวเลขที่ใช้วางงบใช้จ่าย

เงินคืนปีละ 15% ของทุน ใช้ทำอะไรได้ในชีวิตหลังเกษียณ

ในเคสทุน 100,000 บาท เงินคืนรายปีหลังอายุ 61 คือ 15,000 บาท ถ้าแบ่งใช้เป็นรายเดือนราว 1,250 บาท เงินคืนเพิ่มตามทุน ทุน 1,000,000 บาทจึงได้ปีละ 150,000 บาท ผู้หญิงที่วางแผนเกษียณคนเดียวอาจกำหนดหน้าที่ของเงินก้อนนี้ไว้ล่วงหน้า เช่น

• เป็นฐานค่าใช้จ่ายประจำที่ "ต้องมีแน่ ๆ" เช่น ค่าน้ำไฟ ค่าอาหาร ค่าเดินทาง
• เป็นงบดูแลสุขภาพและค่าผู้ช่วยในบ้านช่วงอายุมาก
• เป็นเงินที่ทำให้ไม่ต้องรีบขายสินทรัพย์ลงทุนในปีที่ตลาดไม่ดี

ถ้าต้องการรายได้ต่อปีสูงกว่านี้ ให้ขอใบเสนอขายทุนที่สูงขึ้น เงินคืนจะขยับตามสัดส่วนของทุน แต่เบี้ยก็สูงขึ้นตาม จึงต้องดูว่ายังจ่ายครบ 10 ปีได้สบาย

รับออกมาใช้ทุกปี หรือคงไว้สะสม

ทางเลือก	ยอดปลายทาง	เหมาะกับผู้หญิงแบบไหน
รับทุกปี	720,000 บาท	ใช้เป็นรายได้หลังเกษียณของตัวเอง
คงสะสม (ดอกเบี้ยปัจจุบัน 1%)	869,889.89 บาท	มีรายได้อื่นพอ อยากเหลือให้คนที่ดูแล

ใบเสนอขายของแบบนี้แสดงสองทางเลือกให้เทียบ ถ้าคงเงินคืนไว้สะสมกับบริษัท ยอดรวมของเคสทุน 100,000 บาทเป็น 869,889.89 บาท สูงกว่ารับออกมาทุกปีที่ 720,000 บาท แลกกับการไม่ได้ใช้เงินระหว่างทาง ตัวเลขนี้คิดที่ดอกเบี้ยปัจจุบัน 1% ต่อปี ซึ่งบริษัทอาจปรับได้

สำหรับผู้หญิงที่ใช้แผนนี้เป็นรายได้หลังเกษียณ ทางรับออกมาทุกปีมักตรงโจทย์กว่า ส่วนคนที่มีรายได้ทางอื่นพอแล้วและตั้งใจส่งต่อเงินให้หลานหรือคนที่ดูแลตัวเองยามแก่ อาจเลือกคงสะสม ข่าวดีคือไม่ต้องตัดสินใจวันนี้ ค่อยเลือกเมื่อใกล้อายุ 60 ที่เห็นภาพการเงินชัดขึ้นแล้ว

สิทธิภาษีระหว่าง 10 ปีที่ยังทำงาน

เบี้ยประกันชีวิตของแบบนี้ใช้สิทธิลดหย่อนได้ตามที่จ่ายจริงแต่ไม่เกินปีละ 100,000 บาท ตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากรเกี่ยวกับภาษีเงินได้ ฉบับที่ 172 และต้องนับรวมกับเบี้ยประกันชีวิตกรมธรรม์อื่น ภาษีที่ประหยัดได้ขึ้นกับฐานภาษีของคุณ

ฐานภาษี	ประหยัดต่อปี	อายุที่เงินคืนรวมเกินเบี้ยหลังหักภาษี
ไม่นับภาษี	—	80
10%	3,383.50	77
20%	6,767	75
30%	10,150.50	73
35%	11,842.25	72

ตัวเลขในตารางเป็นกรณีที่ยังไม่ได้ใช้สิทธิเบี้ยประกันชีวิตจากกรมธรรม์อื่นจนเต็มเพดาน และเป็นภาษีที่ประหยัดได้ ไม่ใช่เงินที่บริษัทประกันจ่ายคืน ตรวจรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ กรมสรรพากร และใช้หนังสือรับรองเบี้ยประกอบการยื่นแบบ

เรื่องที่ต้องยอมรับก่อนเริ่ม

• ผลลัพธ์มาช้า ในเคสอายุ 40 เงินคืนสะสมจะเกินเบี้ยที่จ่ายรวมในปีที่อายุ 80 แผนนี้ออกแบบให้ทำงานในระยะยาวมาก
• ยกเลิกก่อนอายุ 60 ได้เพียงค่าเวนคืน เพราะยังไม่มีเงินคืนออกมา และช่วงต้นมักน้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย
• เงินคืนเป็นจำนวนคงที่ตามทุน ไม่ได้ปรับตามเงินเฟ้อ ควรมีแผนลงทุนอีกส่วนควบคู่
• ไม่ใช่ประกันสุขภาพ ค่ารักษาพยาบาลยามสูงวัยต้องวางแผนแยก

ข้อแนะนำสำหรับผู้หญิงที่เคยต้องหยุดงานช่วงหนึ่งในชีวิต คือเลือกทุนที่เบี้ยยังจ่ายได้แม้ในปีที่อาจต้องลาไปดูแลครอบครัว ดีกว่าตั้งทุนสูงสุดในปีที่รายได้ดีที่สุด

ถ้าจากไปก่อนครบสัญญา

บริษัทจ่ายจำนวนที่มากกว่าระหว่าง จำนวนเงินเอาประกันภัย เงินค่าเวนคืน ณ วันที่เสียชีวิต หรือ 1.05 เท่าของเบี้ยประกันชีวิตที่ชำระมาแล้วทั้งหมดหักด้วยเงินคืนที่รับไปแล้ว ผู้หญิงที่อยู่คนเดียวควรระบุผู้รับประโยชน์ให้ตรงกับความตั้งใจ เช่น คนที่ดูแลตัวเองยามแก่ หลาน หรือองค์กรที่ผูกพัน ตามหลักเกณฑ์ของบริษัท และทบทวนเมื่อสถานการณ์เปลี่ยน

คำถามจากผู้หญิงที่วางแผนเกษียณเอง

เงินคืนได้ถึงอายุเท่าไร?

ได้ก้อนแรก 50% ของทุนที่อายุ 60 ปี จากนั้นปีละ 15% ของทุนตั้งแต่อายุ 61 ถึง 98 ปี และรับเงินครบกำหนด 100% ของทุนที่อายุ 99 ปี

ถ้าต้องลาออกไปดูแลครอบครัวระหว่างจ่ายเบี้ยทำอย่างไร?

ควรวางงบตั้งแต่ต้นให้เผื่อช่วงที่รายได้หยุด และติดต่อบริษัทก่อนครบกำหนดเพื่อขอทางเลือกตามกรมธรรม์ ถ้าเป็นกรณีทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิงตามเงื่อนไข จะมีสิทธิยกเว้นเบี้ยที่เหลือ

เงินปันผลได้แน่นอนไหม?

ไม่แน่นอน เงินปันผลไม่รับรองการจ่าย ตัวเลขในตารางเป็นตัวอย่างจากอัตราผลตอบแทนสมมติ ควรตัดสินใจจากยอด 720,000 บาทที่รับรองการจ่ายในเคสตัวอย่าง

ลดหย่อนภาษีได้เท่าไร?

ตามที่จ่ายจริงแต่ไม่เกินปีละ 100,000 บาท นับรวมกับเบี้ยประกันชีวิตกรมธรรม์อื่น

ต้องตรวจสุขภาพไหม?

ต้องตรวจและตอบคำถามสุขภาพ รับอายุ 15 วันถึง 50 ปี ผู้หญิงที่อยากใช้แบบนี้จึงควรเริ่มก่อนอายุ 50

ข้อกำหนดและคำเตือน

• ตัวเลขบาทเป็นเคสของบริษัท ชายอายุ 40 ปี ทุน 100,000 บาท ผู้หญิงและอายุอื่นมีเบี้ยต่างกัน
• เงินปันผลไม่รับรองการจ่าย ตัวเลขที่แสดงเป็นตัวอย่างจากอัตราผลตอบแทนสมมติแบบคงที่
• ผลตอบแทนเฉลี่ยราว 2.21% ต่อปีคิดจากส่วนที่รับรองการจ่ายของเคสตัวอย่าง ไม่ใช่อัตราดอกเบี้ยของบริษัท
• ประกันภัยไม่ใช่เงินฝาก ถือไม่ครบระยะอาจได้เงินต้นคืนไม่เต็ม และการเวนคืนอาจได้น้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย
• แบบนี้ต้องตรวจและตอบคำถามสุขภาพ การพิจารณารับประกันเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของบริษัท
• สิทธิลดหย่อนภาษีเป็นไปตามกฎหมายและหนังสือรับรองเบี้ย
• เงื่อนไข ความคุ้มครอง และข้อยกเว้นฉบับสมบูรณ์ให้ยึดตามกรมธรรม์ที่ออกจริง

เริ่มสร้างรายได้ที่อยู่กับคุณไปจนอายุ 98

ลองคิดว่าอยากมีรายได้ต่อปีหลังเกษียณเท่าไร ที่ไม่ขึ้นกับว่าคุณจะอายุยืนแค่ไหน แล้วส่งอายุ อาชีพ และงบเบี้ยที่จ่ายได้สบายต่อเนื่อง 10 ปี เพื่อรับใบเสนอขายและตารางเงินคืนตามอายุจริงของคุณ การขอตัวเลขยังไม่ใช่การสมัครและไม่มีข้อผูกมัด